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大學生金融素養水平不均衡問題
第613期 作者:□文/伍春雨 張力文 時間:2019/7/16 12:07:51 瀏覽:3812次

[提要] 隨著科技的飛速發展,互聯網經濟的崛起使金融環境變得更加敏感和復雜。跟上時代的步伐,面向全體公民的金融素養水平,尤其是在未來金融平臺中居于主導地位的大學生群體的金融素養水平,提出全面發展的要求。然而,不論是大學生的知識素養、大學生的金融消費行為、大學生的基本金融技能,還是大學生的金融安全意識、大學生的金融判斷和選擇能力,都呈現出顯著的不均衡現象。而造成這種現象,不僅是大學生個體的原因,也有社會金融環境的影響。為此,全體社會成員與大學生群體都應共同努力,通過態度——理論——實踐三個層面遞進式提升大學生金融素養水平。

關鍵詞:大學生;金融素養;不均衡

中圖分類號:F83 文獻標識碼:A

收錄日期:201947

一、大學生金融素養水平不均衡現象

美國金融素養與教育委員會(PACFL 2010)對金融素養的相關界定為:金融素養是個人為其一生金融福祉從而有效管理金融資源的能力。金融素養水平,能夠最直接地折射出一個人對金融環境的敏感程度和對金融變化的應變能力,并折射到生活之中。我國大學生金融素養水平不均衡主要體現在以下方面:

(一)大學生金融意識不均衡。大學生雖然沒有收入,但每月會收到來自家庭的固定的生活費。統計大學每月節余資金的管理情況的數據可知,作為一個善于接受新事物的群體,69.50%的大學生都在通過支付寶、微信、銀行卡、P2P工具甚至股票投資等互聯網平臺,管理自己的資金,他們具備較好的金融意識,希望通過簡單的操作進行資產的累積、保值以及增值。25.56%的大學生選擇不作處理,他們或者屬于有多少用多少的“月光族”,每月資金沒有節余;或者屬于長期性大量消費的“購物狂”,處在超支和超支的邊緣;或者是在學期間既沒有實踐建樹,也沒有精神建樹,很有可能步入“啃老族”的行列,由于財商培養意識淡薄,沒有認識到投資和理財的重要意義,沒有主動尋求資金管理的意識,金融意識極其淡泊。還有不到1.00%的大學生超前消費,有的運用各種校園貸借貸平臺透支額度來滿足他們的消費需求,有的通過信用卡的額度進行透支消費:一些銀行發放信用卡僅僅需要身份證甚至不是自己的身份證即可辦理,但它的信用透支利率高、升值快,曾經有家庭變賣了兩套房產依然無法填補大學生信用卡超支額度;還有河南牧業經濟學院14級的一名大學生,最初只是賭球輸了2000元,但他毫無風險意識的妄圖借助網貸,將錢贏回來,最終承受不了高達60多萬元的債務從八樓一躍而下;這部分大學生風險防范意識極差,他們著眼于貸款消費帶來的小滿足,沒有意識到銀行卡信用對一個人的重要性,更沒有意識到網貸的實質就是高利貸。剩余3.94%大學生做其他安排。(圖1

(二)大學生金融知識不均衡。金融理論知識是一切金融活動的基礎。就大學生個體而言,相較于社會人群接觸的各種金融活動,大學生參與的金融活動大多數具有高安全性和穩定收益性的特征,使得大學生在面對一項金融交易活動時會下意識地低估活動風險,高估活動收益,產生偏向性明顯的錯誤判斷;就大學生整體而言,大學生金融知識掌握水平在性別、專業、地區三個方面都有顯著差異。(表1

(三)大學生金融實踐能力不均衡。金融實踐能力建立在大量的金融實踐練習上,而大學生金融實踐練習量取決于大學生獲得的金融實踐機會。在校教育中,提供的金融實踐機會非常少,能獲得這些機會的為少數成績名列前茅的大學生,剩余大部分學生僅僅在課本上研習,實踐能力低下;在課余生活中,大學生處于從學校轉向社會的過渡期,仍在尋求生活與學習的平衡點,在大量專業課程和冗雜生活瑣事的包圍下,難以抽出時間自主尋求金融實踐;在家庭教育中,進行金融實踐要求一個家庭具有較高的經濟條件,大學生往往很難達到這樣的家庭經濟水平,削減了大學生金融實踐機會;在社會金融環境中,金融環境日趨復雜,導致金融風險的不確定性猛增,金融企業不會輕易開放大學生金融實訓通道,大學生更難獲取有效的練習與實踐。同時,大學生無法獲取金融實踐機會,會大大降低他們對金融的興趣,進一步拉大了金融實踐能力的不均衡。

二、造成大學生金融素養水平不均衡因素分析

(一)大學生個體因素分析

首先,大學生金融意識薄弱。許多大學生對待自己的財產都是隨波逐流、得過且過的心態,沒有嚴格的進行用度規劃和財務管理,這是一種輕視財商教育的體現,在這種輕視與忽視的態度之下,即使大學生身處互聯網金融時代的大環境之中,擁有著觸手可及的知識渠道,豐富多彩的金融案例,也沒有了解和關注金融新聞的主觀能動性;并且大學生對金融活動的興趣程度不高,對金融的認識理解的缺乏和主觀能動性的缺失嚴重阻礙了大學生從金融活動中獲取樂趣,金融更難以被擺放到正確的位置上;此外,大學生經濟不獨立,86.29%的大學生資金來源于父母的供給,剩余13.71%的大學生資金來源于各類獎、助學金和校內外兼職收入。家庭的經濟供應降低了理財需求力度,使理財的重要性得不到凸顯。

其次,大學生金融知識的零散。信息時代的到來更新了全球人類的信息來源與傳播,同時也沖散了大學生有限的注意力。尤其是非金融專業學生,如今的他們往往不會花費一段冗長的時間專門用于金融學習,更傾向于快速地瀏覽小短文或者短視頻,數據顯示:非金融專業學生接受公選課和講座的人數卻微乎其微,接受課程教育不足2.9%;講座等形式占比也僅有4%;而大學生從圖書館借閱相關的書籍和報刊、網絡渠道的微博、微信、理財節目等占據42.72%,這種零散的知識拼湊式的學習無法形成對金融整體體系的構架。(圖2

最后,大學生的金融技能缺失。非金融類專業學生理財實踐因缺乏理財意識和知識幾乎處于空白狀態,很少開展金融實踐。金融實踐集中在金融類專業學生,而接受理財專業教育的金融類專業學生中仍有高達62%沒有理財實踐經歷,處于理論狀態。38%有理財經歷的大學生的金融技能主要體現在利用少量資金買賣股票、基金投資、購買短期國債、各種P2P投資等投資理財實踐,他們在理財實踐中僅2%能運用專業知識進行自主分析,其余參與理財實踐的學生存在羊群效應,選擇聽從別人的建議跟隨購買。就社會各類職業的理財人群中,國有企事業單位理財人群占比達到33.01%,民營企業、自由職業者、個體工商戶、其他理財人群(主要為離退休人員)的占比分別為23.82%13.29%6.42%11.06%,學生理財人群的占比最少,僅為2.59%,這其中還包括了研究生和博士生,真正擁有金融實踐經歷的大學生非常少。

(二)整體環境因素分析

首先,大學生在校理財教育不全面。大學生在校理財教育沒有普及到各個專業,非金融類專業的學生中最基本的金融理財課程都沒有普及,金融類相關專業的學生接受的理財教育最多,不僅開設了各種理財教育課程,建立小組作業模式,還有部分電子業務演示系統練習,但依然沒有金融社團,沒有建立相關的金融教育實驗室與實踐基地,學生往往跟隨著老師的思維按部就班的完成任務,缺少獨立思考的過程,也感受不到金融的靈活多變性;不同等級的院校接受金融教育的程度也不同。總體來講,大學生對金融素質基礎知識非常了解所占的比例為14.14%,知道一些的占39.68%,基本不了解的占46.18%。(圖3

其次,校外金融實踐環境建設不到位。互聯網金融環境下投資者的信息可獲得性和專業性會獲得巨大的提高,以高度模擬投資者投資活動為主要內容的金融實踐活動在一個濃厚的金融氛圍的帶動下,獲取的信息以及實踐的專業性也能得到質的提升。顯然,目前我國金融市場建設的市場化程度仍在推進,金融實踐環境建設未具雛形,企業金融環境排斥大學生的實踐行為:大學生需要大量的實踐機會和實踐崗位,而社會上提供的容量遠遠不能滿足需求,機會的缺失挫傷了大學生金融實踐的積極性。此外,金融風險持續增大,金融環境的復雜多變性導致金融風險的不確定性增加,而大學生的金融素養處于一個初級水平,難以對復雜的經濟形勢進行分析判斷,這直接阻礙了大部分大學生進行金融實踐的道路,并且金融風險的增大也增加了進行金融實踐的成本,使社會上各企業、機構更加慎重的考慮對在校大學生開放實踐的大門。

三、關于調整大學生金融素養水平不均衡問題的建議

(一)端正大學生培養金融素養的態度。端正的態度是建立一個優良的金融素養的基礎,從態度入手,就要明確金融與我們的生活息息相關的思想,從根本上奠定金融素養的重要地位。高校針對性地開展金融意識的塑造講座、號召團支部開展金融相關的主題班會、邀請專家進行防范金融風險的主題宣講等都是非常好的方式,重點加深大學生對金融素養重要性的認識。

(二)有針對性地進行金融教育的普及與學習。為了整體提升金融素養水平,縮小不均衡現象,高校應該給非金融類相關專業的大學生開設專門的金融通識教育課程,幫助大學生構建系統的金融框架;高校金融教育模式進行改革,適當增加微機金融實踐教學和校外金融實踐認識體驗活動,給予一定的實踐機會;中部、中西部以及西部等不夠發達的地區應該加強金融教育,加強金融知識的宣傳。

(三)鼓勵參與相關的模擬實踐操作活動。社會上有許多專門為大學生舉辦的金融實踐活動,比如全國大學生金融股票商業基金大賽、大學生模擬炒股大賽、中國銀河杯全國大學生金融挑戰賽等,同時可以仿照這些大賽在校內設置一些相對小型的金融模擬實踐比賽,模擬賽可以讓大學生最大限度地貼近金融現實,充分制造模擬實踐的平臺。

(四)擅用互聯網金融信息進行調研。鼓勵學生通過小組的方式,選取互聯網最新的金融現象和金融案例進行調研,以PPT的形式展示分析報告的結果,不僅僅提高學生對金融新聞的關注度,同時提升大學生相互合作能力、語言表達能力以及互聯網金融中金融判斷能力。

四、結語

大學生金融素養水平不均衡既是大學生經濟生活不理性,未充分聯系互聯網經濟的體現,也是社會金融教育普及程度不足的體現。大學生群體作為未來金融活動的重要參與者,標志著未來金融產業的發展方向。國家加大對大學生金融素養水平不均衡問題的關注力度;加深高校針對大學生金融素養水平的普及教育;鼓勵大學生積極擅用互聯網資源主動提高金融素養;有利于提高未來整個國家的金融素養水平,而一個國家擁有整體高水平的金融素養,是推進金融業蓬勃發展的基礎。

(作者單位:重慶郵電大學)

 

主要參考文獻:

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