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金融/投資
商業銀行支持中小企業融資研究
第613期 作者:□文/宋丹丹 張明哲 時間:2019/7/16 12:10:15 瀏覽:3187次

[提要] 為解決中小企業融資難問題,本文對商業銀行支持中小企業融資策略進行研究。從分析中小企業融資現狀出發,闡述商業銀行支持中小企業融資現存的問題,并提出商業銀行支持中小企業融資實施策略。

關鍵詞:商業銀行;中小企業;融資;策略

中圖分類號:F83 文獻標識碼:A

收錄日期:2019416

隨著經濟全球化發展,中小企業的數量與日俱增,對經濟全球化發展的推動作用越來越重要。然而,融資問題成了限制中小企業發展的主要因素之一,甚至關乎中小企業的生死存亡。因此,適時進行商業銀行支持中小企業融資的策略研究,對于解決中小企業融資難的問題來說具有一定的現實意義。

一、中小企業融資現狀

目前,中小企業在我國的經濟地位日益提升,在促進經濟增長、解決就業和科技創新等方面均發揮了不容忽視的作用。然而,銀行恐貸、拒貸已成為中小企業的噩夢,融資難已經成為中小企業飛速發展的瓶頸,甚至已成為中小企業的生存痛點,不打破這一瓶頸,中小企業很難獲得較大發展,甚至無法生存。因此,亟須政府出臺相關政策,完善銀行體系,健全中小企業融資渠道,提升支農支小再貸款再貼現額度,擴大增值稅免征范圍,拓展擔保抵押物的許可范圍,從而緩解中小企業融資難問題。

201811月,國務院促進中小企業發展工作會議在北京召開,國務院副總理劉鶴在大會上指出“隨著經濟全球化的迅猛發展,我國目前正處于大規模調整經濟布局階段,我國的經濟發展離不開中小企業,要充分認識到中小企業對我國經濟的重要推動作用,對國有和民營企業一視同仁,大力扶持中小企業”。

二、商業銀行支持中小企業融資現存問題

(一)部分中小企業財務制度不夠建全。目前,部分中小企業的財務制度不夠健全,主要表現為以下幾個方面:第一,中小企業一般是僅依靠民營資本建立的,缺乏較為完善的組織結構,往往在經過較為長期穩定的發展之后,才能逐步走向正規,并設立相關的部門,但任人唯親的管理陋習仍會導致中小企業的管理較為混亂;第二,處于創業初期的中小企業,一般缺乏完善的管理機制,往往在經過一定發展之后,才能逐步完善運作流程,但往往無法擺脫家族式的管理模式,嚴重阻礙了中小企業的健康成長;第三,中小企業往往缺乏專業的財會人員,導致缺乏真實有效的財務報表,使得商業銀行難以了解中小企業的真實情況,嚴重阻礙了商業銀行對中小企業的評估授信。

(二)部分中小企業經常出現違約狀況。目前,存在部分中小企業違約狀況頻發的現象,主要表現為以下幾個方面:第一,一些中小企業融資的目的是為了應付燃眉之急,并不是以企業長遠發展為目的的,在獲得融資后對企業信用不夠重視,不及時向銀行提供企業的真實經營情況,甚至有惡意拖欠貸款本息的意圖;第二,部分中小企業之間存在虛假交易的現象,甚至違約挪用資金,從而導致中小企業的貸款不良率提升,進而導致商業銀行對中小企業信貸業務心懷恐懼而恐貸,甚至導致一些商業銀行采取了凡是中小企業一律拒貸的極端措施;第三,部分中小企業的管理者的素質不高,且企業信用意識非常淡薄,為了獲得貸款甚至不惜提供虛假信息,甚至想盡一切辦法逃避到期貸款,從而導致商業銀行為了降低貸款不良率而減少甚至拒絕為中小企業提供貸款。

(三)中小企業融資相關產品較為缺乏。目前,雖然很多商業銀行根據國家政策要求而支持中小企業融資,但與中小企業融資相關的產品仍存在較為缺乏的現象,具體表現為以下幾個方面:第一,目前商業銀行在考核信貸業務相關的工作業績時,仍以貸款增量為重要指標,且貸款業務與其他產品相比,具有預期收益較高的優勢,因此大多數商業銀行提供的中小企業融資相關的產品較為單一,一般以流動資金貸款為主;第二,很多商業銀行出于人力成本的考慮,不愿意提供承兌匯票、信用證和保理等相關操作流程較為繁瑣的產品,這樣會大量增加客戶經理的工作量,從而導致中小企業融資相關的產品較為缺乏,仍以投放貸款為主;第三,商業銀行研發和推出新的中小企業信貸產品的成本較高,且風險較大,即使投入大量的人力、物力和財力開發出新的中小企業授信產品,也可能會被其他商業銀行迅速復制,嚴重打擊了商業銀行研發中小企業融資相關的新產品的熱情。

(四)商業銀行缺少專業的中小企業融資支持部門及團隊。目前,很多商業銀行存在缺乏專門的中小企業融資支持部門及團隊的現象,主要表現為以下幾個方面:第一,部分商業銀行的組織機構仍不完善,一般僅專門設立了針對國有企業和大公司的融資部門,并沒有針對中小企業單獨設立相關的融資部門,導致中小企業相關的信貸業務與國有企業和大公司在同一部門,而中小企業的經營模式與大企業存在明顯差異,這樣的組織機構不利于中小企業融資業務的開展;第二,部分商業銀行雖然專門設立了針對中小企業融資業務的單獨服務部門,但是由于缺乏完善的管理制度,導致其內部建設仍不完整,從而導致信貸政策上不利于中小企業融資業務的開展;第三,部分商業銀行缺乏專業的中小企業融資業務相關的技術團隊,尤其缺乏經驗豐富的中小企業融資業務的客戶經理,從而導致了部分客戶經理存在重業務輕營銷的現象,在一定程度上影響了中小企業融資業務的開展。

三、商業銀行支持中小企業融資實施策略

(一)提升中小企業綜合實力。若想解決中小企業融資難的問題,首先中小企業需要提升自身的綜合實力,具體措施主要包括以下幾點:第一,引進具有現代管理思想的人才,提升中小企業管理層的素質,為中小企業的后續發展儲備高素質人才;第二,中小企業應加大力度健全企業的各類規章制度,例如財務制度;第三,引進專業的財會人才,保證財務報表真實有效,從而保證在申請貸款時提供真實有效的材料;第四,中小企業應加強同商業銀行的溝通,使得商業銀行能夠及時和清楚地了解中小企業的近期發展情況,從而降低商業銀行對中小企業評估授信的成本。

(二)建全中小企業信用擔保體系。若想有效地解決中小企業融資難的問題,必須健全中小企業信用擔保體系,具體措施主要包括以下幾點:第一,政府加大資金投入,建立較為完善的擔保機構,從而保障資金來源的穩定;第二,政府加大力度維護市場公平,使得中小企業融資能夠按照市場化運作,從而進一步提升資金利用率,進而有效緩解中小企業融資難問題;第三,目前我國中小企業融資相關的信用擔保體系往往缺少風險補償機制,從而導致擔保機構承擔風險過多,進而增加了中小企業貸款的難度。因此政府應出臺相應的制度,規范擔保機構承擔風險的比例,從而提升中小企業的維護企業信用的責任意識,進而降低中小企業的不良貸款風險。

(三)擴充中小企業融資相關特色產品。針對原有中小企業融資相關產品較為單一的問題,商業銀行可以采取擴充中小企業融資相關的特色產品,具體措施主要包括以下幾點:第一,優化原有貸款產品流程,節省大量的貸款程序,提升中小企業貸款的效率;第二,引進其他商業銀行開發的針對中小企業融資相關的特色產品,減少研發成本,提升工作效率;第三,研發針對中小企業融資的特色產品,例如房屋抵押一日貸、便利貸和自助貸等;第四,借助大智移云技術開發基于互聯網金融的中小企業融資的新方法,搭建方便中小企業融資的綜合服務網絡平臺,從而為中小企業提供差異化的金融產品,進而提升商業銀行的收益;第五,商業銀行可采用混合經營的措施,擴大中小企業融資支持規模,從而降低融資平均成本,降低中小企業融資支持的信貸風險,進而提升商業銀行的信貸收益。

(四)優化商業銀行組織結構。針對很多商業銀行存在缺乏專門的中小企業融資支持部門及團隊的現象,商業銀行可以采取優化商業銀行組織機構的對策,具體措施主要包括以下幾點:第一,商業銀行應不斷完善其組織機構,針對中小企業單獨設立相關的融資部門,使得中小企業相關的信貸業務與國有企業和大公司信貸業務隔離,從而促進中小企業融資業務的有效開展;第二,商業銀行不僅要專門設立針對中小企業融資業務的單獨服務部門,還要不斷完善相應的管理制度,使得其內部建設更完整,從而促進中小企業融資業務順利開展;第三,商業銀行應積極培育中小企業融資業務相關的技術團隊,培養經驗豐富的中小企業融資業務的客戶經理,從而提升中小企業融資業務的效率。

(作者單位:中國郵政儲蓄銀行)

 

主要參考文獻:

1]錢蘇蘭,陳金超,史露燕,馮緊,林月.地方性商業銀行對中小企業融資支持的分析——以浙商銀行為例[J.商,201422.

2]王超.我國商業銀行支持中小企業融資問題研究[J.現代經濟信息,20149.

 
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